如何挑选轻症保障?轻症保障值不值得买?

长久以来，我们对重疾险都有一个这样的迷思：我都这样子了，重疾险都不赔吗?

是的，单侧肾脏切除、血管瘤、单眼失明、冠状动脉介入手术......这些疾病，重疾险合同都有规定，理直气壮不赔。

究竟该用什么保险，保障这些“也挺重的疾病”?答案是就是今天的主角「轻症」，今天沃保就更大家聊聊。

01、轻症不轻

保监会规定的25种高发重疾，全行业统一了疾病的定义、疾病状态或手术，可以说是童叟无欺。这其中，3种确诊即赔，5种必须实施了某种手术才赔，还有17种必须达到某种状态才陪。

沃保也一直说，重疾险的作用应该是补充疾病导致的收入损失，防止“人还在，钱没了”的窘境。

想看重疾险的具体条款?沃保保公众号回复【重疾险】即可。

银保监会这么规定，一方面是为了统一行业标准，保护投保人利益，另一方面，是为了集中资源保障极端风险。

但是，重疾的发病率不高，而有些疾病发病率要高很多，对家庭经济也有一定的压力。「轻症」就满足了这部分的需求，是重疾保障的有效补充。

「轻症」并不轻，它只是重疾的早期状态，或者是没那么严重的疾病。一般来说，轻症比较容易治疗，花费也不会太大。

简单举个栗子就可以明白：最高发的6大重疾中，为了治疗严重冠心病的冠状动脉搭桥术，对应轻症就是治疗较轻冠心病的手术，包括：冠状动脉介入手术(非开胸手术)、微创冠动脉搭桥术等。

02、10种高发轻症

银保监会只规定的25种高发重疾的定义，但是对轻症是没有统一规定，各个公司的标准都不一样。

轻症可以说是症状轻一点的重疾，而我们知道高发的25种重疾就包括了95%的发病率，所以挑选轻症保障，除了看保障的病种数量，看是否含有高发轻症也同样重要的。

特别提醒：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这四种高发轻症占轻症赔付的半壁江山，如果轻症保障不包括这四种，含金量就大打折扣。

03、如何挑选轻症保障?

因为没有行业统一标准，所以挑选轻症保障的时候，除了注意有没有高发的轻症，还要注意挺多东西的：

1、轻症的理赔要求

不同公司对的理赔要求不一样，有些疾病比较严格，有些疾病比较宽松。但是不能因为某一个病种的理赔宽松，就觉得它很好，因为这个病宽松了，可能其他病种就严格了;或者这个病种宽松了，但是保费贵了很多。

不过，如果有家族病史或者特别关注某几项疾病，就要特别注意那几个病种的理赔要求是否合理。

2、赔付的比例

不同产品轻症赔付的比例不一样，市面上赔付比例一般是重疾保额的20% - 30%。保费相差不大的情况下，赔付比例当然是越高越好。

3、轻症保障次数和间隔

价格相差不大的情况下，轻症保障的次数也是越多越好，但一个人轻症发生3次以上的概率其实是非常非常低的。

多次赔付轻症，要注意是否有分组，是否有赔付间隔要求。没有分组，没有间隔要求的多次赔付轻症是最好的，市面上也有很多这样子的产品。

4、轻症豁免保费

目前很多重疾险都会自带被保人轻症豁免，如果在缴费期内不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。

目前很多重疾险的轻症豁免是自带的，当然也有一些产品是需要加费才可获得轻症豁免保费。

04、轻症保障值不值得买?

很多人问沃保，轻症保障值不得的买?这个问题，沃保觉得，首先你要知道轻症到底要多少钱，我们拿目前价格做到比较极致的两款重疾险来看看，轻症要多少钱。

我们可以看到，30岁男性，50万保额，缴费30年，如果要保轻症，保到70岁，每年保费增加了1000元;到终身，每年保费增加了1550元，占重疾保费的1/3左右，费用并不低，那么值不值得买?

沃保认为，如果你的预算有限，买纯重疾保障的重疾险也是可以的，最重要的是极端风险有充足的保额保障。

如果你预算比较充足，买拥有轻症保障的重疾险，保障更全面，用到这份保障的几率也更高。价格相同差不多的情况下，可以选择多次轻症多次赔付的产品。